La méthode 50/30/20 :
comment faire des économies et se créer une épargne de sécurité ?

On ne le dit jamais assez : il est essentiel de toujours avoir une épargne de sécurité ! Celle-ci doit correspondre à 3 mois de revenus (au minimum). Pour y arriver, il existe différentes méthodes dont celle des 50/30/20.

Economiser peut sembler évident pour certains mais, dans la réalité du quotidien, c’est beaucoup compliqué pour d’autres.

Ainsi, plus on a de crédits, plus il devient difficile de mettre de l’argent de côté. Alors en cas de coup dur, d’urgence, ou à certaines périodes de l’années (vacances, Noël, anniversaire des enfants…), on tape dans l’épargne… et quand celle-ci n’est pas suffisante, on souscrit un nouveau crédit – parce que prendre 100 € pour faire des cadeaux est une chose, devoir changer de chaudière en hiver en est une autre.

C’est ce qu’on appelle la spirale des crédits.

En effet, une fois qu’on ne dispose plus d’une épargne de sécurité, la gestion du budget se complique et les découverts deviennent de plus en plus fréquents. Or ceux-ci engendrent des frais qui affectent encore plus votre budget.

Je suis Foxy.
Mes renards argentés et moi-même, nous allons vous présenter des astuces les plus simples aux solutions les plus complexes, avec des mots simples, pour vous aider à reprendre le contrôle de votre budget, le conserver, et financer vos projets.

Qu’est-ce que la méthode 50/30/20 ?

C’est Elizabeth Warren, ancienne professeure à Harvard et Sénatrice américaine, et sa fille, Amelia Warren Tyagi, qui ont inventé et fait connaître cette règle des 50/30/20 grâce à son livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.

La méthode des 50/30/20 propose de diviser ses revenus disponibles en trois catégories :

• Vos besoins – les dépenses essentielles
• Vos envies – les dépenses non-essentielles
• Votre épargne

Les chiffres 50, 30 et 20, correspondent au pourcentage du budget qui va être réservé à chaque catégorie.

Bien entendu, les ménages américains comme européens n’avaient pas attendu l’invention, ou plutôt la théorisation de cette méthode, pour attribuer une partie de leur budget à certaines dépenses. Toutefois, cette méthode nous apprend à répartir efficacement notre budget sans nous priver à outrance – avec le risque de se sentir privé et de craquer dangereusement au mauvais moment, comme dans un régime – et en gardant toujours une part, même petite, pour nous constituer une épargne.

La répartition du budget : quand et comment ?

Cette méthode répartit vos dépenses en trois catégories et, à chacune d’elle, est attribué un budget correspondant à une partie précise de vos revenus :

• 50 % de vos revenus pour couvrir vos besoins, donc les dépenses essentielles.
• 30 % de vos revenus pour couvrir vos envies, soit les dépenses non-essentielles.
• 20 % de vos revenus à consacrer à votre épargne.

Quand faire la répartition ?

Notre conseil est de faire cette division dès le début du mois. C’est notamment important pour l’épargne.

Si tout se passe bien, vous pourrez vivre grâce à la somme restante une fois votre épargne déduite.

Par exemple, si vous gagnez 1 600 €, ce sont 320 € qui vont venir alimenter votre épargne. A vous d’optimiser vos dépenses autant que possible pour vivre ce mois comme si vous gagniez 1 280 € et non plus 1 600 €.

En cas de coup dur (on ne sait jamais), cette épargne sera là pour vous aider, parce que vous n’aviez pas prévu de dépenser cette somme.

Comment s’en sortir avec cette nouvelle répartition ?

Si vous lisez cet article, c’est soit que vous avez du mal à finir le mois dans le vert, soit que vous avez un projet qui vous motive et pour lequel vous voulez épargner.

Qu’il s’agisse de vous libérer des angoisses liées à l’argent ou de financer votre nouvelle voiture, votre terrasse à l’été, de belles vacances en famille ou entre amis… Gardez cet objectif en tête ! Vous resterez ainsi motivés !

Parce que, on ne va pas vous mentir, cela va demander quelques efforts et ajustements de vos habitudes et de votre consommation.

Voici rapidement une manière de préparer ce changement :

• Vous allez noter toutes les dépenses des trois derniers mois en les répartissant dans les deux catégories présentées ci-dessous : les besoins (soit les dépenses essentielles et contraintes) et les envies (soit les dépenses non-contraintes ou non-essentielles).
  
  
• Cette étape vous permet déjà normalement d’identifier le poste que vous allez pouvoir diminuer.
  
  
• En ayant recours à diverses astuces, que nous vous présenterons dans cet article et dans d’autres, vous allez tâcher de diminuer concrètement les dépenses pour vous assurer de rester dans la limite de budget prévue.

Ces ajustements seront profitables dès le premier mois, mais il est possible que les 3 premiers mois vous aident juste à limiter la casse ou diminuer, puis stopper la fuite. Ensuite, ils vous permettront de dégager les sommes prévues pour vous constituer une épargne et ne plus craindre les découverts.

Cela demande donc de rester motivé et d’être patient.

50 % pour couvrir vos besoins

Il s’agit ici de toutes vos dépenses essentielles :

• Mensualités de crédits
• Loyer
• Courses alimentaires et produits essentiels à la vie quotidienne
• Factures d’énergie

Il s’agit donc de dépenses contraintes, que vous n’allez pas pouvoir (rapidement) réduire.

A noter. Si vous habitez la campagne meusienne ou Paris intramuros, cette règle va vous sembler plus ou moins possible à suivre.

En théorie, un loyer et des crédits ne devraient pas prendre plus de 33 à 35 % de vos revenus. Malheureusement, de nombreuses personnes dépassent rapidement cette limite. Il suffit d’être étudiant avec un crédit en résidant à Paris pour savoir que c’est déjà la moitié des revenus, voir plus, qui peut passer dans ce seul poste.

Le conseil de Foxy. Dans un premier temps, ne renoncez pas, mais adaptez cette règle. Vous allez compter 50 % de vos revenus disponibles.

Concrètement,

• vous prenez votre salaire net d’impôts – par exemple, 1600 €,
• vous déduisez votre loyer et vos crédits – soit pour notre exemple : 1600 € – 600 € = 1000 € ce sont vos revenus disponibles,
• vous calculez la moitié du montant restant – donc dans notre exemple : 1000 € / 2 = 500 €.

Ces 50 % de vos revenus (disponibles) représentent donc la limite du budget que vous allez vous octroyer pour vous loger, faire vos courses et chauffer votre logement.

Cela va de paire avec un certain effort au niveau de vos dépenses, en tâchant d’éviter autant que possible les stocks inutiles, et les promotions sur des articles que vous n’aviez pas du tout prévu d’acheter par exemple.

A noter. Nous reviendrons dans de prochains articles sur les moyens de faire baisser ses mensualités de crédits, sa facture d’énergie, et les méthodes pour restructurer ses dépenses.

30 % : le budget de vos envies

Il s’agit des dépenses qui sont davantage liées à votre confort et niveau de vie qu’aux besoins de base. Ce sont par exemple :

• vos abonnements de téléphonie et box internet
• vos abonnements aux plateformes de streaming (Netflix, Amazone Prime, Disney, YouTube, Spotify…)
• les courses autres qu’essentielles, comme tout ce qui touche à l’habillement,
• les frais liés aux transports,
• à vos activités sportives,
• à vos sorties et restaurants,
• les vacances…

Cette catégorie est somme toute celle dans laquelle il est le plus facile de restreindre les dépenses.

En passant par des comparateurs, vous pouvez trouver les abonnements les moins chers en fonction de vos besoins. Avec Spliiit, vous pouvez sous-louer les comptes disponibles sur vos plateformes de streaming. Vous pouvez limiter les déplacements en voiture autant que possible ou penser au covoiturage, notamment avec des Blablacar et BlaBlaCarDaily.

De nombreuses plateformes vous permettent également de revendre vos vêtements et ceux des enfants pour limiter les coûts des nouveaux achats (Vinted, le Bon Coin, mais aussi certains magasins comme Kiabi).

20 % de revenus pour alimenter votre épargne

Voici la clé de la méthode des 50/30/20 :

Elle vous permet de fixer une somme que vous allez mettre de côté chaque mois.

Dans un premier temps, il n’est pas nécessaire de se compliquer la vie. Votre charge mentale dédiée aux finances est déjà assez lourde. Procédez une étape à la fois. Alors, choisissez un compte (type livret A ou Développement Durable), en direction duquel vous allez pouvoir automatiser un virement au début de chaque mois.

En alimentant votre épargne, vous disposez d’une épargne de sécurité qui va vous permettre de ne plus recourir aux crédits en cas d’urgence ou d’envie.

En grandissant, celle-ci deviendra une épargne projet pour vous permettre de financer des projets plus coûteux sur le long terme.

Vous pourrez ensuite songer aux investissements… mais cela, ce sera pour un autre article 😉

Si vous voulez connaître des astuces pratiques que nous vous présenterons dans les prochains articles, laissez-nous un commentaire !