« L’investissement, c’est pour les riches ! », « la bourse, c’est trop risqué si on n’est pas riche ! », « on ne peut pas investir de petites sommes »… Les a priori sur la bourse et plus globalement l’investissement ont la vie dure ! C’est aussi le cas en ce qui concerne le fait d’investir en bourse avec un petit budget.
Des années de marketing des banques, un vocabulaire complexe, une opacité sur les produits, ont suffi à créer dans l’imaginaire collectif cette idée selon laquelle, pour gérer des investissements, il faut être un banquier en costume derrière un bureau et devant de grands écrans pleins de chiffres, et plus globalement, pour investir, il faut être riche. Aujourd’hui encore, ces clichés ont la vie dure !
Petite parenthèse. On passera en outre sur le caractère sexiste de cette image qui écarte les femmes (même les plus aisées) de la gestion d’investissements. Pourtant, des études ont montré, d’une part, la différence de nombre de femmes qui se sentent capables d’investir, alors que, d’autre part, leurs investissements ont donné statistiquement de meilleurs résultats. Sur ce sujet, je vous conseille cet excellent podcast dans lequel Solène de Moneylo parle du « gender investing gap » au micro de Thomas de Mon Budget Zen.
Foxy du Renard Argenté vous présente ici les solutions possibles pour investir avec un petit budget, ainsi que les avantages de cette démarche.
Investir avec un petit budget : quels sont les prérequis ?
Avant de commencer à investir votre argent, même en y consacrant un petit budget, il est essentiel d’avoir des finances saines – mais des finances saines, qu’est-ce que cela veut dire ? – et de comprendre la notion d’investissement.
Avoir des finances saines et de l’argent disponible
L’investissement repose sur cette règle de base : vous devez avoir de l’argent disponible pour investir.
Cette notion « d’argent disponible » est très différente d’une situation à l’autre, du moins, en termes de montant.
L’argent disponible pour un investissement correspond à la somme dont vous n’avez pas besoin pour vivre ou affronter un coup dur.
Cela implique
- d’une part, que vous ayez une épargne de sécurité (minimum 3 mois de salaire),
- d’autre part, que vous ne viviez pas à découvert et donc que vous soyez en mesure de prélever quelques dizaines d’euros que vous n’utiliserez pas chaque mois et dont vous n’aurez pas besoin dans l’immédiat.
Pour aménager et reprendre le contrôle de votre budget, avant de passer à l’étape investissement, nous vous conseillons la lecture de nos articles : 7 astuces pour un budget plus facile à tenir et La méthode 50/30/20.
Forcément, pour certains budgets tendus, avoir une épargne de sécurité conséquente et de la marge pour mettre de l’argent de côté à relativement long terme, cela tient déjà de la richesse. Néanmoins, on est loin des grosses fortunes.
L’investissement avec un petit budget est donc accessible à de nombreuses personnes dont la situation financière est stable et saine, sans qu’on ne puisse la qualifier de véritable fortune.
Investir : qu’est-ce que cela veut dire ?
Investir, c’est mettre de l’argent de côté, mais sur un produit avec un rendement suffisamment intéressant pour qu’il travaille seul.
Les produits en question peuvent relever de la finance pure (actions, obligations…) ou de l’immobilier (investissement locatif, achat revente ou SCPI).
Il existe bien d’autres domaines dans lesquels vous pouvez investir, mais ceux-ci demanderont un budget plus important (art, achat de parts d’entreprises…) et/ou des compétences spécifiques.
Pour le grand public, les produits financiers et immobiliers, sous leurs diverses formes restent les plus accessibles et rentables si on veut investir un petit budget.
Pour mieux comprendre la notion d’investissement ainsi que les supports et produits de base, vous pouvez lire notre article Epargne projet : comment investir son argent ?
Investissement à petit budget : comment l’argent travaille-t-il ?
Dans le cas de l’immobilier, c’est l’évolution du marché, ainsi que du quartier dans lequel votre bien est situé, qui va permettre à la valeur vénale et/ou locative de celui-ci d’augmenter avec les années.
Dans le cas des produits financiers, comme les actions, ce sont les intérêts composés qui les rendent particulièrement rentables et intéressants. Bien entendu, le choix de l’action et les marchés ont un impact sur ce rendement. La valeur des actions est connue pour fluctuer beaucoup. Toutefois, si vous regardez un graphique de l’évolution de la bourse, vous constaterez que depuis sa création, elle est en progression quasi constante.
Autrement dit, la solution consiste à investir sur plusieurs produits différents à très long terme. Si vous vous ne cédez pas à l’émotion et à la tentation de revendre ou acheter dans l’urgence, un portefeuille varié, placé sur le long terme, a de très grandes chances de progresser en valeur.
Comprendre les intérêts composés
Pour comprendre les intérêts composés, un simple tableau vaut mieux qu’une longue explication technique 😉
Disons que vous avez 200 € à placer sur un produit qui rapporte 4 % d’intérêts et que vous les laissiez 10 ans de côté :
| Année | Investissement | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 2022 | 200,00 € | 3,29 € | 203,30 € |
| 2023 | 0,00 € | 8,14 € | 211,43 € |
| 2024 | 0,00 € | 8,46 € | 219,88 € |
| 2025 | 0,00 € | 8,79 € | 228,68 € |
| 2026 | 0,00 € | 9,15 € | 237,83 € |
| 2027 | 0,00 € | 9,51 € | 247,34 € |
| 2028 | 0,00 € | 9,90 € | 257,23 € |
| 2029 | 0,00 € | 10,28 € | 267,52 € |
| 2030 | 0,00 € | 10,70 € | 278,22 € |
| 2031 | 0,00 € | 11,12 € | 289,35 € |
| 2032 | 0,00 € | 6,70 € | 296,05 € |
| Totaux | 200,00 € | 96,05 € | 296,05 € |
Petite info. 4 % correspondent au rendement moyen des SCPI, qui ne sont pas les produits avec le plus gros rendement, mais présentent moins de risques que d’autres.
Imaginez maintenant que vous placiez 2 000 € au départ (toujours à 4 % sur 10 ans) :
| Année | Investissement | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 2022 | 2 000,00 € | 32,95 € | 2 032,95 € |
| 2023 | 0,00 € | 81,33 € | 2 114,27 € |
| 2024 | 0,00 € | 84,56 € | 2 198,84 € |
| 2025 | 0,00 € | 87,96 € | 2 286,80 € |
| 2026 | 0,00 € | 91,47 € | 2 378,27 € |
| 2027 | 0,00 € | 95,13 € | 2 473,40 € |
| 2028 | 0,00 € | 98,93 € | 2 572,33 € |
| 2029 | 0,00 € | 102,89 € | 2 675,23 € |
| 2030 | 0,00 € | 107,01 € | 2 782,24 € |
| 2031 | 0,00 € | 111,30 € | 2 893,53 € |
| 2032 | 0,00 € | 66,96 € | 2 960,49 € |
| Totaux | 2 000,00 € | 960,49 € | 2 960,49 € |
Et si, en plus de votre mise de départ, vous placez également 150 € par mois, voici ce que ça donne :
| Année | Investissement | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 2022 | 2 750,00 € | 40,36 € | 2 790,35 € |
| 2023 | 1 800,00 € | 150,39 € | 4 740,73 € |
| 2024 | 1 800,00 € | 228,41 € | 6 769,13 € |
| 2025 | 1 800,00 € | 309,54 € | 8 878,66 € |
| 2026 | 1 800,00 € | 393,92 € | 11 072,57 € |
| 2027 | 1 800,00 € | 481,67 € | 13 354,24 € |
| 2028 | 1 800,00 € | 572,94 € | 15 727,18 € |
| 2029 | 1 800,00 € | 667,87 € | 18 195,03 € |
| 2030 | 1 800,00 € | 766,58 € | 20 761,60 € |
| 2031 | 1 800,00 € | 869,23 € | 23 430,83 € |
| 2032 | 1 050,00 € | 556,10 € | 25 036,91 € |
| Totaux | 20 000,00 € | 5 036,91 € | 25 036,91 € |
Anecdote. Pour vous donner une idée de la faisabilité de placer 150 €/mois, c’est ici le budget d’un fumeur qui consomme un paquet de marque standard en deux jours, soit 10 cigarettes par jour… Encore une bonne raison d’arrêter de fumer 😀
Déjà en 10 ans, à raison de 150 € par mois et une mise de départ de 2 000 €, vous aurez mis de côté 20 000 € ! C’est déjà bien !
Cela peut vous constituer un apport pour l’achat d’un bien immobilier, si vous vous y prenez jeunes, ou un bas de laine de sécurité pour la retraite quand les dépenses médicales ou travaux dans le logement deviennent nécessaires et coûteux.
Astuce. Les chiffres, ce n’est pas trop votre truc et vous voudriez vérifier les calculs de Foxy ? Il existe des calculatrices d’intérêts composés sur le web qui pourront vous être bien utiles. Néanmoins, formez-vous 😊 Surtout si vous êtes moins à l’aise avec les maths 😉
Investir en bourse : par où commencer ?
Les petits tableaux d’intérêts composés ont eu leur effet « Waouw », maintenant il va falloir s’y mettre ! Et là, ça peut générer des inquiétudes.
Donc voici la checklist de l’investisseur débutant à petit budget.
1. Fixer le budget que vous voulez investir
Vous avez hérité d’une jolie somme ou peut-être celle-ci a-t-elle été placée par vos parents et débloquée à votre majorité ? Ou votre salaire a augmenté ? Ou je vous ai convaincu et vous avez arrêté de fumer ? 😉 (Bravo !)
Au lieu de tout dépenser et augmenter votre train de vie, vous avez ici l’opportunité de faire travailler cet argent en plus et dont vous vous étiez bien passé jusqu’ici.
Vous allez donc fixer un budget – une somme de départ avec ou sans virement mensuel – à investir.
2. Choisir entre versements exceptionnels et réguliers ?
Vous avez donc ces deux options : un versement unique ou complété par un versement mensuel.
Ce choix va dépendre de vos possibilités, besoins, ressources et objectifs.
La première règle à respecter absolument, c’est de dégager des sommes dont vous n’avez et n’aurez pas un besoin urgent. Vous pouvez ainsi commencer, par exemple, avec 10 % de votre épargne projet + 10 % de vos revenus mensuels. Vous arrivez déjà à une jolie somme avec un beau rendement utile pour financer un projet dans le futur.
La deuxième règle à garder en tête sera de laisser cet argent sur le placement au moins 5 ans. D’une part, pour que les intérêts composés croissent de façon significative, et d’autre part pour bénéficier de différents avantages fiscaux propres aux différents supports.
3. Choisir le type de produit
Nous vous les avions présentés dans l’article Epargne projet : comment investir son argent ?
Vous allez donc choisir d’investir entre deux gammes de produits principaux : financiers ou immobiliers.
Pour gérer vos placements financiers, vous pouvez choisir de recourir aux assurances-vie, compte-titres ordinaires ou un PEA.
Dans l’immobilier à petit budget, vous pourrez privilégier les SCPI et le crowdfunding immobilier.
L’investissement dans l’immobilier locatif en achat direct nécessite en effet d’avoir un budget plus conséquent ou la possibilité de souscrire un crédit immobilier avec un effet levier suffisant.
Néanmoins, avant de penser à une maison ou un F3, vous pouvez regarder le prix et le rendement possible d’un petit studio ou même d’un garage ou emplacement de parking à louer dans votre région. Pensez alors à privilégier des quartiers dont vous savez qu’à terme ils devraient être remis en valeur. Cela augmente vos chances de plus-value. Pour un studio, on privilégiera également des zones bien desservies en transports en commun ou à proximité d’une université ou d’une grande école.
La troisième règle est de diversifier vos placements, par exemple en mélangeant des actions (comportant plus de risques) et des SCPI ou des fonds euros (plus sûrs, même si le rendement est moindre), puis en choisissant des actions et des SCPI de différents secteurs. Votre portefeuille est alors moins sensible aux fluctuations du secteur dans lequel vous aurez investi.
Se débrouiller seul ou passer par un intermédiaire ?
La priorité absolue, c’est de se former, quels que soient les supports choisis. Il vous faut d’une part dépasser vos a priori et vos craintes pour oser, sans pour autant sombrer dans une témérité naïve qui vous ferait faire de mauvais choix.
Heureusement, aujourd’hui, de nombreux blogs s’attèlent à rendre l’investissement de plus en plus accessible.
Ensuite, si vous ne vous sentez pas à l’aise à l’idée de gérer vos portefeuilles seul, vous allez pouvoir passer par des intermédiaires.
Bien entendu, les courtiers, les banques et les assurances restent des partenaires solides et fiables, notamment pour la gestion d’une assurance-vie et d’un PEA.
Toutefois, ceux-ci appliquent souvent des frais de gestion, d’ouverture et fermeture, qui rendent leurs produits et supports moins avantageux que d’autres.
Car c’est bien là l’intérêt de gérer ses investissements soi-même : ne pas rogner sur le bénéfice en payant des intermédiaires.
Avant de vous lancer, pensez donc à comparer les tarifs (à commencer par les frais d’ouverture, de fermeture et de gestion des opérations).
Ce faisant vous constaterez que certaines initiatives se démarquent. On peut penser à Ramify pour les actions et les SCPI, les PER et assurances-vie, ainsi qu’à Homify pour le crowdfunding immobilier, mais il en existe bien d’autres !
Prendre des renseignements auprès d’un conseiller en investissement et en gestion de patrimoine est également utile.
Dans tous les cas, les maîtres mots restent information et comparaison !
Foxy n’est pas conseillère en investissement agréée. Nos articles se veulent à portée pédagogique et sont fondés sur nos connaissances et nos expériences. Nous n’avons pas pour prétention de vous dire quoi faire. Si vous avez des doutes, prenez vos renseignements auprès d’un conseiller en investissement agréé par l’ORIAS.
