Si vous suivez le blog du renard argenté, vous savez déjà faire un budget basic et peut-être même vous y tenir. C’est un excellent début ! Maintenant, nous allons voir ensemble comment passer à l’étape suivante avec la création en X étapes faciles d’un budget prévisionnel.
En quoi consiste un budget prévisionnel ? Comment créer facilement celui-ci ? A quoi ça sert ?
Foxy, le renard argenté, répond à vos questions et vous donne ses meilleures astuces budget.
Tu n’as pas encore pu lire nos articles et méthodes pour reprendre le contrôle de ton budget ? Les voici 😉 et si tu as des questions, écris-nous !
Mon budget mensuel : le budget planner de Foxy
7 astuces pour un budget plus facile à tenir
Quelle application pour gérer son budget ?
Quelle différence entre un budget simple et un prévisionnel ?
La principale différence entre un budget classique et un prévisionnel se situe au niveau de l’objectif visé :
- un budget classique sert garder ses comptes dans le vert – c’est une vision à court terme (1 jour à quelques mois).
- un budget prévisionnel sert à atteindre les objectifs qui impliquent le recours à l’argent – c’est une vision à moyen (1 à 3 ans), long (10 ans) ou très long terme (« pour ma retraite »).
Lorsqu’on utilise l’expression « budget prévisionnel », on s’adresse généralement plutôt aux entreprises. En effet, c’est un fait évident : une entreprise ne peut pas conserver une santé financière saine et développer son activité, ses projets, correctement si elle ne connaît pas ses rentrées et dépenses d’argent par mois et ne peut pas les prévoir sur un an (voire sur 3 ans si elle espère un jour emprunter).
Alors, pourquoi ne traitons-nous pas notre budget personnel et familial avec le même soin qu’une entreprise ? Parce que nous manquons d’éducation financière, et c’est pour cela que les blogs comme le nôtre existent 😉
Vous l’aurez compris, dans ces conditions, la mise en place d’un budget classique est nécessaire avant celle d’un prévisionnel efficace et pertinent (du moins pour que ceux-ci soient tenables).
Si votre étape du budget mensuel et de l’optimisation de vos n’est pas encore au point, nous vous conseillons donc de commencer par remplir votre budget planner.
Pourquoi faire un budget prévisionnel quand les comptes ont retrouvé l’équilibre ?
- Vous avez trié vos dépenses et vous connaissez les sommes dont vous avez besoin chaque mois pour chaque catégorie de dépense (loyer, énergie, transport, courses alimentaire, médecin, sorties…) afin de garder votre compte dans le vert.
- Vous arrivez aujourd’hui à vous y tenir et ne sombrez plus dans les découverts. Pour cela, vous progressivement optimisé vos dépenses pour mettre une somme (même très faible au début) de côté ou peut-être avez-vous eu recours à un regroupement de crédits efficace.
- Maintenant, vous pouvez recommencer à faire des projets pour l’avenir ! Peut-être avez-vous envie
- d’acheter un appartement ou une maison pour ne plus payer un loyer à quelqu’un d’autre mais investir dans votre avenir,
- de vous marier et/ou d’avoir des enfants,
- de voyager,
- d’arrêter de travailler bien avant l’âge de la retraite pour profiter un peu de votre vie,
- de vous assurer un complément de revenus pour la retraite (dont le montant s’annonce très faible vu les réformes en cours et les problèmes démographiques),
- de mettre de l’argent de côté pour l’avenir de vos enfants,
- …
Ces projets se réfléchissent sur long terme. Même si vous avez 25 ans, il n’est jamais trop tôt pour anticiper vos éventuels changements de vie, ou au moins penser à ceux qui sont (pour vous) une évidence et arriveront (comme la retraite par exemple).
Il est beaucoup plus difficile de constituer un apport (souvent exigé) pour un emprunt immobilier un an ou deux avant la concrétisation que 5 ans plus tôt. Cela paraît logique une dit comme ça, pour autant, ce n’est pas si facile pour chacun.
Pour cette raison, dès qu’on a mis en place un budget classique sur le court terme et assaini ses finances, le mieux est alors de faire un budget prévisionnel.
Contrairement au budget mensuel, un prévisionnel repose sur une mise à l’épargne régulière.
Si vous voulez une méthode efficace pour épargner régulièrement, quels que soient vos revenus et ce dès le début de votre vie active vous pouvez lire notre article sur La méthode 50/30/20.
Créer un budget prévisionnel en 7 étapes faciles !
- Listez vos projets pour lesquels vous allez avoir besoin soit d’une épargne suffisante, soit d’un complément de revenus.
- Choisissez un projet à moyen terme et un à long terme.
- Formulez-le clairement avec une échéance et un chiffre : « Je veux réunir 20 000 € sur 3 ans pour acheter une maison », « Je veux bénéficier d’un complément de revenus de 300 € pour ma retraite (début 2052) ».
Oui, je sais, c’est loin tout ça ! Mais il est utile d’y penser maintenant ! - Vérifiez que vous avez déjà constitué une épargne de sécurité d’au moins 3 mois de salaire. Sans celle-ci, vous risquez de devoir recourir à des crédits à la consommation en cas de besoin (comme une panne de voiture ou des déménagements successifs par exemple). Celle-ci sera stockée sur un compte épargne facile d’accès et non-imposé comme un Livret A ou un LDDS.
- Choisissez un compte ou un plan d’épargne dont le taux d’intérêts est avantageux (idéalement supérieur à l’inflation, même si en ce moment c’est compliqué).
- LEP – livret d’épargne populaire (taux moyen fin 2022 : 4,6 %). Versement initial de 30 €, plafond hors intérêts de 7 700 €.
- Assurance-vie,
- PER,
- SCPI,
- …
- Grâce à la méthode 50/30/20, fixez le montant que vous pouvez mettre raisonnablement sur les comptes/plans d’épargne choisis.
- Vérifiez que vos projets restent à la mesure de vos possibilités ! Si nécessaire, repartez à l’étape 1) en modifiant soit l’échéance (par exemple, s’il vous semble que vous aurez besoin de 2 ans de plus pour réunir la somme nécessaire à l’apport que vous visez).
Pourquoi ne pas utiliser le prévisionnel pour les dépenses annuelles ?
Vous pouvez évidemment utiliser cette méthode en 7 étapes pour toute dépense avec un objectif à moyen terme. Il s’agit alors de constituer une « provision de charge » pour
- Les taxes et impôts,
- L’assurance auto,
- Des charges de copropriété,
- Une succession en cours,
- Acheter une voiture,
- Changer d’ordinateur,
- …
La différence avec l’épargne projet long terme pour laquelle nous vous proposons de créer un budget prévisionnel, c’est qu’il s’agit ici de dépenses prévisibles. Peut-être que le montant exact n’est pas prévisible mais l’échéance annuelle l’est, et n’est pas modifiable !
Plutôt que de viser le rendement de cette épargne, elle doit donc venir s’ajouter à l’épargne de sécurité sur un livret. La priorité reste donc ici de pouvoir retirer l’argent le moment venu sans problème ni frais.
Le cas du PEL
Le Plan épargne logement est assorti d’un taux de 1 %. Il ne s’agit donc pas vraiment d’un placement avantageux en termes de rendements (largement inférieur à l’inflation). En revanche, il vous permet d’accéder à un prêt à taux privilégié.
Donc si vous êtes plutôt partisan de la propriété, n’hésitez pas à l’ouvrir le plus tôt possible (même si vous êtes mineur) ou à en parler à vos parents / le faire pour vos enfants !
Le versement initial est de 225 €, puis sur l’année vous devrez verser dessus au minimum 540 € (par exemple, 45 € par mois). Il est plafonné à 61 200 € et sa durée d’alimentation est limitée entre 4 ans (minimum) et 10 ans (maximum pour les versements, qui seront suivis de 5 ans d’intérêts).
Et la bourse dans tout ça ?
Pour deux raisons, je ne vous conseillerai pas ici de vous tourner vers la bourse. D’abord, nous avons publié un article sur la bourse à petit budget, n’hésitez pas à le consulter. Surtout, la bourse fait partie des investissements comprenant des risques importants de pertes de capital.
Certes, elle rapporte potentiellement beaucoup plus que les autres solutions. Toutefois, nous vous conseillons de ne vous tourner vers ce type d’investissements qu’une fois vos épargnes de sécurité et épargnes projets constituées ou, a minima, bien stabilisées.
Pourquoi mes objectifs (étape 1) doivent rester réalistes et chiffrés ?
Si votre objectif vous semble totalement inatteignable, vous allez perdre votre motivation ! Constituer un apport, envisager des investissements pour obtenir un revenu passif complémentaire, voire atteindre l’indépendance financière, sont des projets à long terme qui demande beaucoup de régularité !
A chaque fois que vos revenus augmenteront, vous devrez a minima adapter le montant mis à l’épargne – voire faire le choix de mettre toute votre augmentation à l’épargne pour accélérer le processus plutôt que d’augmenter votre niveau de vie et avec celui-ci vos dépenses !
Le budget, surtout prévisionnel, encore plus avec pour perspective de financer un objectif particulier, est donc assez simple à mettre en place. En revanche, il demande de la constance !
En effet, passées quelques années, les intérêts accumulés sur le compte vont eux-mêmes générer des intérêts. C’est ce qu’on appelle « les intérêts composés ». Le processus s’accélère ainsi.
Alors accrochez-vous 😊 et n’hésitez pas à nous partager vos questions et vos projets !
