Pour financer des projets coûteux, sur le long terme ou en urgence, deux solutions existent soit l’utilisation de son épargne personnelle, soit l’emprunt – sachant que l’on peut emprunter l’argent nécessaire à sa banque, à un organisme de crédit, à des proches ou encore à une communauté en ligne (crowdlending).

Si vous avez en tête un projet qui implique de rassembler une somme importante en un temps limité, vous allez donc vous poser cette question :

Faut-il souscrire un crédit ou épargner pour éviter les dettes ?

La réponse va dépendre de votre situation particulière.

Pour choisir l’option la mieux adaptée à vos objectifs et possibilités, vous devez d’abord répondre à ces quelques questions :

• Quels sont vos revenus ?
• Ceux-ci sont-ils stables ?
• Avez-vous déjà des crédits en cours ?
• Le besoin d’argent est-il urgent ou le projet peut-il attendre plusieurs mois ?
• De quelle somme avez-vous besoin ?

Nous allons ici laisser de côté l’immobilier qui nécessite bien souvent le recours au crédit sur le long terme et traiterons de cette question dans un autre article.

Concentrons-nous sur les trois options suivantes : le regroupement de crédits, le crédit à la consommation et les solutions sans crédit.

Le rachat de crédits : c’est quoi, pour qui et pourquoi ?

Qu’est-ce que le rachat de crédits ou regroupement de crédits ?

Le rachat de plusieurs crédits s’appelle le regroupement de crédits. Cette opération consiste à rassembler différents emprunts en un seul.

Comme la durée de ce prêt de substitution peut être plus longue qu’un crédit classique, l’étalement du remboursement dans la durée va permettre de baisser la nouvelle mensualité unique.

Ce n’est néanmoins pas une solution miracle, car l’allongement de la durée et le rachat de certains crédits (donc leur remboursement anticipé par l’organisme qui octroie le prêt de remplacement) entraîne des coûts supplémentaires.

Vous pouvez vous rendre compte de ce que cela donnerait dans votre cas en consultant ici le simulateur de Partners Finances. Pourquoi le leur ? Parce que ce sont les pionniers et leader du marché en France, et que ce sont leurs experts qui nous ont tout appris au sujet du rachat de crédits. Il s’agit d’une société fiable, avec de très bons avis, forte d’une expérience de plus de 25 ans.

Qui peut faire un rachat de crédits et pourquoi est-ce intéressant ?

Le regroupement de crédits est donc particulièrement utile aux ménages qui ont souscrit plusieurs crédits (immobilier, consommation, prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, dettes familiales…).

Il va leur permettre d’écraser leur taux d’endettement (c’est la partie des revenus qui part dans le remboursement des emprunts) en baissant la mensualité.

C’est une manière d’éviter le surendettement des budgets les plus serrés, ou de financer un nouveau projet pour les revenus plus confortables.

Pour avoir une chance d’obtenir un regroupement de crédits, il ne faut donc pas être surendetté (fiché à la Banque de France). C’est l’étape avant le surendettement qui permet d’éviter celui-ci. Il est également demandé d’avoir des revenus stables (pas nécessairement élevés ou faibles) car le prêt de substitution est un engagement à long terme.

Prenons un exemple* de regroupement de crédits pour en illustrer l’efficacité

(*Exemple réel mais anonymisé tiré des dossiers de Partners Finances)

Vous êtes en couple avec deux enfants et les années passant vous avez souscrits plusieurs crédits :

• un prêt immobilier pour acheter la maison,
• un crédit auto quand le petit deuxième est né,
• un prêt travaux pour l’amélioration des performances énergétiques de la maison.

C’est alors 45 % de leurs revenus qui passent dans le remboursement de leurs crédits (soit environ 1 440 € sur 3 200 €). Une fois les mensualités de crédits payées, il leur faut encore assumer toutes les charges du foyer : factures d’énergie, courses alimentaires, transports, besoins de enfants, frais de garde, sans parler des dépenses non-essentielles.

Avec un regroupement de crédits, il leur est possible d’écraser la mensualité et le taux d’endettement pour repasser à 33 % de taux d’endettement (sachant que la durée de l’emprunt est allongée et le coût total augmenté).

A cette occasion, ils ont également pu demander une trésorerie complémentaire. Cette somme a été intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la mensualité unique. Elle pourra servir d’épargne de sécurité ou financer un nouveau projet d’aménagement par exemple.

Cette solution leur a permis

• d’écarter le risque de surendettement,
• de faciliter la gestion du budget familial,
• de recommencer à épargner,
• de financer un nouveau projet.

Est-ce que l’opération est avantageuse sur un plan uniquement comptable ? Pas vraiment, vu que le coût total du crédit a augmenté.

En revanche, les avantages pour eux ont été

• d’éliminer une source de stress dans les échanges du couple,
• de libérer un peu de budget pour se faire plaisir,
• de ne plus être dans une situation risquée en cas de pépin ou d’urgence,
• et de ne pas avoir à renoncer à tous leurs projets.

C’est un nouveau départ pour cette famille.

Choisir le crédit consommation adapté à son projet

Il existe différents types de crédits consommation. Ceux-ci ont pour points communs d’être plafonnés à 75 000 € et d’être assortis d’un délai de rétractation de 14 jours (compressible sous certaines conditions).

Le prêt personnel : un usage libre de la somme

Le prêt personnel consiste en une somme que vous empruntez à votre banque ou un organisme de crédit. Celle-ci vous est directement versée une fois le déblocage des fonds validé après signature du contrat de prêt. Vous pouvez alors l’utiliser progressivement ou tout d’un coup en fonction du besoin.

C’est une solution adaptée pour

• faire des travaux soi-même,
• financer un événement familial (mariage, naissance…),
• acheter un véhicule d’occasion à un particulier
• ou faire des réparations coûteuses sur sa voiture.

Le taux d’intérêt est souvent supérieur à celui d’un crédit affecté ou d’un prêt immobilier, mais généralement inférieur à celui d’un crédit renouvelable.

Il pourra être remboursé plus ou moins rapidement en fonction de la somme (entre 1 et 10 ans).

Le crédit affecté : idéal pour l’achat d’un véhicule ou la réalisation de travaux par des pros

Le crédit affecté est quant à lui totalement lié à un achat ou une prestation de services. Concrètement, un professionnel vous établit un devis que vous transmettez à votre banque ou un organisme de crédits, et les fonds, une fois débloqués après accord et signature du contrat de prêt, sont directement versés au professionnel.

Il nécessite donc de fournir des justificatifs (devis et factures).

En revanche, comme il est totalement conditionné à la prestation (achat ou service), si celle-ci n’est pas réalisée (par exemple, votre entrepreneur fait faillite et ne peut réaliser les travaux commandés), le crédit est alors annulé.

Il bénéficie également souvent d’un taux d’intérêt légèrement inférieur aux autres crédits à la consommation.

Le crédit renouvelable : rapide, pratique, mais plus risqué

Un crédit renouvelable est une réserve d’argent qui est mise à disposition sur votre compte ou via une carte de crédit. Vous ne payez d’intérêts que sur les sommes que vous dépensez.

Le crédit est automatiquement renouvelé une fois la somme reconstituée.

Il est facile d’obtenir un crédit renouvelable auprès d’un organisme spécialisé ou même via une carte de fidélité d’un supermarché.

En revanche, les taux d’intérêts sont parmi les plus élevés de la catégorie des crédits à la consommation.

Il faut également être très attentif à ses dépenses si on ne veut pas être submergé par les remboursements et risquer des découverts. C’est malheureusement ce qui peut se produire et les frais bancaires se cumulant aux intérêts du crédits peuvent compliquer dangereusement la bonne gestion de votre budget.

Le leasing, LLD ou LOA : le financement de véhicule à la mode

On mentionnera enfin le leasing qui permet aujourd’hui à un particulier comme un professionnel d’acquérir un véhicule sans devoir l’acheter comptant ou avec un crédit auto.

Ce système consiste donc un contrat de location à long terme qui peut aboutir soit au renouvellement, soit à l’achat du véhicule, soit à la fin de l’engagement sans achat du véhicule.

Si le coût total de l’opération peut être supérieur à celui d’un crédit auto, la LOA comprend généralement l’entretien du véhicule et le remplacement des pièces d’usure par un garage agréé par le constructeur.

Elle représente donc un taux d’endettement fixe, avec une mensualité fixe, et facilite donc la gestion de ses finances. On sait qu’une voiture peut représenter des frais à la fois imprévus et élevés.

En revanche, il est à noter que celle-ci sera prise en compte dans le calcul de votre taux d’endettement si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, alors que le taux d’octroi du crédit est plafonné à 33 %. Cela peut alors vous compliquer les choses.

De même, les dommages hors pièces d’usure (les enfants qui tachent les sièges, les rayures sur la carrosserie…) vous seront facturés à l’issue du contrat.

Comment financer un projet sans crédit ?

On l’oublie parfois, mais le recours au crédit n’est pas une nécessité absolue.

Une erreur que nous commettons tous à un moment ou l’autre de notre est de vivre au-dessus de nos moyens. Mais en fait, le problème commence dès que l’on vit selon ses moyens. Qu’est-ce que cela veut dire ?

Si demain vous veniez à être augmenté – 200 € net par mois –, que feriez-vous ? Comme une majorité, il est probable que vos dépenses augmenteraient.

Or, pour sortir des crédits, voire atteindre l’indépendance financière, il faut vivre en-dessous de ses moyens. C’est la logique qui se cache derrière la tendance du « frugalisme ».

Concrètement, plusieurs techniques existent, comme celle des 50/30/20, que nous avons présentée dans un précédent article.

L’idée consiste à mettre de côté en début de mois une somme significative, pour ensuite vivre avec une somme que vous aurez définie en fonction de vos besoins réels.

Si vous avez des crédits en cours de remboursement, la technique de « la boule de neige » pourra vous aider à en sortir (exception faite d’un éventuel crédit immobilier). Il s’agit de consacrer son énergie à rembourser au plus vite le plus petit crédit (un découvert, un crédit renouvelable), puis mettre la somme dégagée de côté pour rembourser par anticipation le suivant (dette familiale, prêt personnel ou crédit affecté), et ainsi de suite… Ce faisant, vous dégagez progressivement les sommes engagées dans le remboursement de chaque emprunt.

A l’issue du processus, vous avez

• trié vos dépenses,
• assaini votre situation financière
• et dégagé une somme que vous allez pouvoir consacrer à l’épargne.

C’est en cultivant cette épargne que vous pourrez

• avoir une épargne de sécurité,
• créer une épargne projet,
• et ainsi éviter le recours au crédits.

En faisant le bon choix de placements en fonction de vos revenus, besoins et objectifs, vous pourrez ainsi faire fructifier cette épargne.

En quittant la spirale des crédits, vous entrez dans un cercle vertueux qui vous apportera un plus grand confort de vie en adéquation avec vos ressources et besoins réels et plus de sérénité.